Ekspektasi meningkat terhadap pertemuan Federal Reserve minggu depan, ketika para bankir financial institution sentral akhirnya harus beralih ke mode penurunan suku bunga. Apakah itu kemungkinan penurunan suku bunga sebesar 25 foundation poin atau penurunan suku bunga yang lebih besar sebesar 50 foundation poin, pasar siap untuk tampilan baru The Fed.
Berita keuangan pribadi lainnya: Baca selengkapnya dari NerdWallet di Atlanta Draft.
Namun suku bunga hipotek tidak menunggu keputusan The Fed — pemberi pinjaman hipotek pada dasarnya mengurangi pengeluaran mereka sendiri. Minggu ini, suku bunga hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun turun 23 foundation poin menjadi rata-rata 6,04%. Foundation poin adalah seperseratus poin persentase. Sejak mencapai puncaknya pada awal Mei, suku bunga rata-rata pinjaman 30 tahun telah turun sekitar 125 foundation poin, atau seperempat poin persentase.
Karena penurunan yang bersifat preemptif ini, keputusan aktual The Fed kemungkinan tidak akan menghasilkan perubahan signifikan pada suku bunga hipotek. Jika Anda telah menunggu suku bunga turun sebelum Anda dapat melakukan pembiayaan kembali, penantian Anda mungkin sudah berakhir.
Matematika Refi bertambah
Mari kita lihat beberapa angka untuk melihat bagaimana refinancing dapat membantu peminjam dengan tingkat hipotek yang lebih tinggi. Dalam contoh kita, kita akan menggunakan rumah seharga $350.000 yang dibeli pada bulan Oktober 2022, ketika suku bunga hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun adalah sekitar 7%. Dengan uang muka 10%, pembayaran pokok dan bunga bulanan hanya di bawah $2,100.
Dengan asumsi peminjam baru saja membayar tagihan hipoteknya bulan ini, mereka saat ini berhutang sekitar $308,000 atas pinjaman tersebut. Karena mereka telah membayar tagihan mereka tepat waktu dan karena itu memiliki kredit yang baik, pemberi pinjaman menawarkan tingkat pembiayaan kembali sebesar 6%. Pembayaran pokok dan bunga pinjaman baru dengan suku bunga tetap 30 tahun akan sedikit di bawah $1,850, menghemat pemilik rumah sekitar $250 per bulan.
Dalam contoh ini, peminjam menurunkan suku bunga sebesar satu poin persentase penuh. Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa ini adalah ambang batas yang layak untuk dibiayai kembali, tetapi hal itu mungkin tidak berlaku bagi Anda. Tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin memutuskan untuk tetap menggunakan tabungan ekstra atau mengambil tindakan dengan kenaikan suku bunga yang lebih kecil, seperti setengah poin persentase.
tingkat kelebihan
Namun ada hal lain yang perlu dipertimbangkan selain suku bunga. Pembiayaan kembali memiliki biaya penutupan, biasanya 2% hingga 6% dari jumlah pinjaman. Melanjutkan contoh kita, membiayai kembali hipotek senilai $308,000 mungkin memerlukan biaya antara $6,160 dan $18,480.
Menyimpan uang adalah tujuan dari pembiayaan kembali hipotetis ini, namun peminjam tidak akan melihat penghematan nyata sampai titik impas tercapai. Pada saat itu, uang yang dihemat melalui refinancing melebihi uang yang dibelanjakan untuk kesepakatan tersebut. Bagilah complete biaya refinancing dengan tabungan bulanan untuk menunjukkan berapa bulan yang diperlukan untuk mencapai titik impas. Pada biaya penutupan contoh yang lebih rendah, pemilik rumah memerlukan waktu sekitar dua tahun untuk melihat penghematan; pada biaya akhir yang tinggi, mereka tidak akan mencapai titik impas selama lebih dari enam tahun. Jika Anda cenderung menjual rumah sebelum mencapai titik impas, pembiayaan kembali mungkin tidak sepadan.
Jangka waktu pinjaman adalah pertimbangan lain. Dalam contoh kita, pemilik rumah hipotetis telah memiliki rumah tersebut kurang dari dua tahun – memulai dengan pinjaman baru selama 30 tahun tidak menambah banyak waktu pembayaran. Namun tergantung pada jangka waktu hipotek Anda dan berapa banyak hutang Anda, Anda mungkin menemukan bahwa meskipun pinjaman baru 30 tahun dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda, Anda tidak akan menghemat banyak selama masa pinjaman. Membayar bunga dalam jangka waktu yang lebih lama dapat mengimbangi penghematan suku bunga.
Jika pembayaran bulanan pinjaman 15 tahun atau bahkan 10 tahun terlalu tinggi, carilah pemberi pinjaman yang menawarkan persyaratan pembiayaan kembali yang dapat disesuaikan. Dengan cara ini, Anda berpotensi menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan tanpa memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda.